創新引領小微金融提速升級

　　隨著我國經濟進入“新常態”和經濟、金融改革的日益深化，小微企業客戶的金融需求越來越迫切，小微金融的開發價值也越來越高。
　　為更好地服務小微企業發展，進一步提升小微企業條線專業化金融服務水平，興業銀行重慶分行通過持續的產品、服務和模式創新，精準服務小微企業，積極推進小微企業金融服務改造升級。
　　截至2014年，興業銀行重慶分行已為我市3417家小微企業合計授信105億元，在該行結算的小微企業客戶數已達11455戶。
　　近年來，支持小微企業持續健康發展，并使之成為經濟持續增長的穩定基礎和長期動力，已經成為國家宏觀經濟政策的基本導向和社會各界的廣泛共識。
　　“加強小微企業金融服務，不僅是國家政策的要求，也是商業銀行業務轉型發展的必然選擇。一方面，從金融服務的主體而言，無論是企業數量上還是解決就業方面，小微企業都是主力軍;另一方面，金融脫媒和利率市場化加快趨勢，促使商業銀行加快轉型，主動調整業務結構和盈利模式，重心下沉，更多地關注中小企業，推動小微金融可持續發展。”興業銀行相關負責人表示。
　　創新的服務、產品和模式，正是興業銀行服務小微企業的新舉措。
　　服務創新——重心下沉服務再升級
　　2014年5月，興業銀行宣布進一步主動調整小企業客戶定位，重點支持貸款金額1000萬元以下的小微企業，并配套實施一系列體制機制改革以及優惠措施，全面升級小微金融服務。
　　此前該行已將小企業客戶定位從“中小為主”向“小微為主”轉變，將總資產6000萬元以下的小微企業客戶作為金融服務重點。
　　重心下沉，相應帶來的必將是小微企業受益面進一步擴大。“關注小微、服務實體，始終是興業銀行長期堅持的業務主線。”興業銀行小企業部負責人表示。
　　“我們希望與小微企業相伴成長，而不是一貸了事。”興業銀行小企業部負責人強調說，“2014年，我們還啟動了為期3年的‘百千萬小微企業成長培育計劃’”。
　　所謂“百千萬小微企業成長培育計劃”即到2016年底，興業銀行將在全國范圍內形成100個小微企業重點作業區域，建立1000個小微企業重點集群，每年新增扶持10000家小微企業重點信用客戶，逐年壯大小微金融服務客戶群，實現與小微企業共成長。
　　小微企業數量龐大，參差不齊，發展不穩定，貸款成本高、風險大。做好小微業務，既要摸準小微業務規律，又要識別管理業務風險。伴隨著客戶重心下沉，興業銀行小微金融專業化改革全面提速——組織體系做加法，在全行建成服務小微企業的專業化組織體系、服務團隊及相關機制;業務流程做減法，運用互聯網和大數據，加強對第一還款來源的實質性審查，既更好地把控風險，又簡化貸款申請手續、降低授信準入門檻;通過“信貸工廠”集中征信與審查，實現小微企業貸款審批的流程化操作和工廠化運作，縮短貸款審批時間。
　　同時，改變零敲碎打式的低效率散單作業，對區域小企業客群、特色行業集群、優勢產業群開展集群式批量化作業，有效提升服務效率，降低運營成本。
　　產品創新——“三劍客”齊發力
　　繼2013年創新推出小微企業專屬信貸產品“易速貸”和“連連貸”后，2014年興業銀行繼續推出“交易貸”，至此形成以便捷高效的“易速貸”為主打、以減輕到期還款壓力的“連連貸”為配合、以免擔保的“交易貸”為跟進的小微信貸“三劍客”，為小微企業提供一站式解決融資難題方案。
　　前幾天，重慶一食品公司的劉老板愁眉不展:由于連續開了幾家社區直營門店，必須支付一年的租金、開門費，還需加大預備庫存，短期內合計約需500萬元資金。該公司固定資產較少，缺乏抵押。同時資金運用率高，日常少有留存，如果按傳統流程貸款還舊借新，就不得不暫停原有的門店擴張計劃，壓縮產能。劉老板希望實現資金的連續使用，無需先還后貸，保證全盤資金運作的穩定性。
　　他跑了幾家銀行均未果，直到遇到興業銀行。結合該公司情況，興業銀行為他量身定制了一套累計1000萬元的解決方案:以現有廠房、個人房產等固定資產作為抵押物，給予“易速貸”500萬元，并配套有效延長貸款資金使用期限的“連連貸”，到期無需還款，降低了轉貸成本，同時公司銷售收入及與主要交易對手的有效結算向興業銀行歸集，可通過“交易貸”再獲最高500萬元信用免擔保貸款。
　　“3個貸款產品一環扣一環，非常適合我的資金需求，真幫了我的大忙!”劉老板如釋重負。
　　在不斷完善體制機制的同時，興業銀行重慶分行將產品創新作為小微金融服務實踐的重中之重。該行遵循傳統與創新并舉的原則，著力打造分類別、多層次的小微企業專屬金融產品體系。
　　針對小微企業融資特點，興業銀行重慶分行在開展業務時除了接受傳統的抵質押擔保外，更注重結合企業自身實際情況，綜合應用存貨、應收賬款、擔保公司擔保等方式，從而形成了豐富全面的專業基礎產品線，滿足不同類型小微企業的融資需求。
　　模式創新——構建小微集群產業服務方案
　　在重慶市，輕紡服裝行業是傳統優勢產業和重要的民生工業，是現階段具有明顯競爭優勢的產業，在吸納社會就業、增加農民收入、擴大出口創匯、繁榮城鄉市場等方面具有重要的作用。然而，與發達地區相比，我市輕紡服裝企業多以中小企業為主，80%企業年銷售額在1億元以下。缺乏足值固定資產，成為多數中小輕紡服裝企業從銀行融資、做大做強的“攔路虎”。
　　為改變這一現狀，興業銀行與重慶輕紡服裝商會合作，構建小微集群產業服務方案，全面開展小企業小額貸款保證保險業務，幫助其會員企業解決無抵押、融資難的瓶頸。
　　“該業務品種自2013年12月起衍生到集群業務，即企業以不低于10戶的集群形式報送至我行。單戶最高金額不超500萬元，期限一年，單筆流動資金貸款，針對商會、行業協會等集群客戶，集群借款人分戶存入10%-15%的保證金形成互助保證金池，互助保證金池資金為集群內所有客戶在我行申請的該筆貸款提供保證擔保，同時借款人需購買小額貸款保證保險。”興業重慶分行小企業部相關負責人表示，互助保證金池內成員之間僅承擔保證金出資范圍內有限責任，不增加企業或有負債。通過設立產業集群保證金池的方式降低銀行貸款風險，滿足了企業的融資需求。
　　目前，重慶輕紡服裝商會已有10戶小微企業未提供任何抵押物就獲得該行2150萬流動資金貸款。
　　而依托重慶輕紡服裝商會成立的重慶拓為建設投資有限公司于2012年開始建設重慶中國服裝輕紡城。據介紹，建成運營后的輕紡城將吸納全國和世界各地的服裝生產商、經銷商、代理商企業、物流中心等約700家，預計年產值和交易額實現1000億元，每年實現稅利100億元，實現就業和創業人員25萬人。
　　為幫助輕紡微企在園區內購置服裝城廠房，興業重慶分行擬通過給予重慶拓為建設投資有限公司工業廠房按揭額度6億元，額度項下貸款使用時間長達10年，按揭首付款最低四成。通過該授信方案設置，為重慶輕紡服裝商會小微企業會員提供工業廠房按揭貸款，支持其建設發展，推動我市輕紡產業集群的轉型升級。
　　合作創新——與政府合作助力科技創業企業
　　為助推小微企業快速發展，市政府及各區級政府聯合全市各金融機構一直致力于探索解決小微企業“融資難”、“融資貴”的方案。特別是對于初創型企業，尤其是高科技企業及大學生創業企業，由于輕資產、高投入、現金流量較少等特點，在其成長階段融資需求無法與金融機構要求相匹配導致融資障礙較為明顯。
　　為解決這一突出問題，助推轄內科技型企業的孵化及快速發展，北部新區管委會聯合興業銀行重慶分行共同推出了“科技創業貸”，建立初創企業融資平臺為北部新區轄區內的科技型企業、大學生創業企業打通了融資通道。針對該類企業輕資產、融資金額小的特點，北部新區管委會與興業銀行重慶分行通過風險共擔的方式，為初創企業提供無抵押、基準利率、快速審批的專項信用貸款支持。
　　北部新區管委會自2011年以來，不斷加強對創業型城市創建工作的開展，通過“政策支持、創業培訓、創業服務”三位一體的全套創業企業支持體制建設。從創業文化到創業落地，推行各項支持政策和措施，在轄內形成受到社會推崇的創業氛圍和各項科技孵化基地，為初創型企業成長提供良好的環境。據悉，為落實優惠政策，北部新區管委會對創辦微型企業自籌資金不足且符合小微信用貸款申報條件的科技型企業、大學生創業企業等初創企業先期安排2億元“科技創業基金”作為財政支持，為該平臺下企業融資進行風險分擔。
　　作為科技創業融資平臺的重要參與方，興業銀行重慶分行勇于踐行上市企業的社會責任，積極響應政府支持小微企業融資的號召，對傳統授信管理理念及方式進行改革，建立“科技創業貸”的快速審批通道，為科技創業企業提供快速、優惠的信用貸款服務。
　　2014年12月19日，北部新區管委會與興業銀行重慶分行舉行“科技創業貸”簽約儀式，會上10戶科技型小微企業與興業銀行重慶分行簽訂了授信協議，獲得了首批信用貸款支持，為北部新區轄內科技創新企業的融資道路拉開了帷幕。